過払い金請求のデメリット | 大分みんなの法律事務所

本記事のポイント

「過払い金請求をしたいけど、何かデメリットがあるのでは?」そんな不安を抱えていませんか。

過払い金請求は、払いすぎた利息を取り戻す正当な権利です。しかし、インターネット上には「ブラックリストに載る」「クレジットカードが使えなくなる」といった情報もあり、混乱している方も多いでしょう。

本記事では、過払い金請求の真のデメリットを正確に解説します。どんな状況なら影響があるのか、どうすれば安全に請求できるのか、具体的な事例を交えながら詳しく説明します。この記事を読めば、過払い金請求への不安が解消され、自信を持って行動できるようになります。

過払い金請求とは?基本的な仕組みを理解する

過払い金が発生する理由

過払い金とは、法律で定められた上限金利を超えて支払った利息のことです。2010年以前、多くの貸金業者が「グレーゾーン金利」と呼ばれる高金利で貸付を行っていました。

法律では、利息の上限は以下のように定められています:

• ・利息制限法:年15~20%(借入額によって異なる)
• ・出資法(2010年改正前):年29.2%

多くの業者は利息制限法の上限(20%)を超え、出資法の上限(29.2%)以下で貸付を行っていました。この差額部分が「払いすぎた利息」、つまり過払い金です。

たとえば、年利28%で100万円借りていた場合、本来なら年利18%が上限です。10%分の利息を余分に払っていたことになり、これを返してもらえるのが過払い金請求です。

2010年の法改正で状況が変化

2006年に最高裁判決が出て、グレーゾーン金利は事実上違法と認定されました。その後、2010年に出資法が改正され、上限金利が年20%に引き下げられました。

これにより、2010年以降に借入を始めた方には、原則として過払い金は発生していません。過払い金請求ができるのは、2010年以前から借入をしていた方が中心です。

過払い金請求の流れ

過払い金請求の大まかな流れは以下の通りです:

• 1. 弁護士・司法書士に相談
• 2. 取引履歴の開示請求(貸金業者から全取引記録を取り寄せ)
• 3. 引き直し計算(正しい金利で計算し直し、過払い金額を算出)
• 4. 過払い金返還請求書の送付
• 5. 貸金業者との交渉
• 6. 和解または訴訟
• 7. 過払い金の返還

手続きには通常3~6ヶ月程度かかります。訴訟になると1年以上かかる場合もあります。

過払い金請求のデメリット一覧

過払い金請求には、一般に思われているほど大きなデメリットはありません。ただし、状況によっては以下のような影響があります。

信用情報に関するデメリット

• ・返済中の借金を対象にすると「任意整理」扱いになる可能性(一時的)
• ・完済済みの借金なら信用情報への影響はゼロ

利用制限に関するデメリット

• ・請求先の貸金業者のカード・ローンが使えなくなる
• ・請求先の会社と今後取引できなくなる可能性

費用・時間に関するデメリット

• ・弁護士・司法書士費用がかかる(成功報酬制が多い)
• ・手続きに時間と手間がかかる(3~6ヶ月以上)

その他のデメリット

• ・過払い金が少額だと費用倒れになる
• ・請求先の会社が倒産すると回収不能
• ・時効(10年)で請求できなくなる
• ・家族に知られる可能性

これらのデメリットについて、次章から詳しく解説します。

完済後の請求なら信用情報への影響なし

最も重要なポイント:完済済みなら安心

過払い金請求で最も心配されるのが「ブラックリストに載るのでは?」という点です。結論から言えば、完済済みの借金に対する過払い金請求は、信用情報に一切影響しません。

これは2010年に信用情報機関(CIC、JICC、KSC)が規定を改め、「完済後の過払い金請求は事故情報として登録しない」と明確にしたためです。

つまり、すでに借金を完済している方が過払い金請求をしても:

• ・クレジットカードはそのまま使える
• ・住宅ローンや自動車ローンも問題なく組める
• ・携帯電話の分割払いもできる
• ・賃貸契約にも影響しない

完済済みの過払い金請求は、まったくリスクのない手続きといえます。

完済とは何を指すのか

「完済」とは、借金を全額返済して契約が終了している状態を指します。

注意したいのは、「一度完済して、また借りた」というケースです。この場合、最初の取引分の過払い金は請求できますが、現在残高がある場合は「返済中」扱いになり、次に説明するデメリットが発生します。

実例:完済後に過払い金100万円を取り戻したケース

東京都在住のNさん(46歳男性)は、2005年から2015年まで消費者金融3社から借入をしていました。2015年に完済し、その後何年か経ってから過払い金請求のことを知りました。

弁護士に相談したところ、3社合計で約100万円の過払い金が発生していることが判明。請求手続きを行い、約半年後に80万円(弁護士費用控除後)を取り戻すことができました。

Nさんの場合、すでに完済していたため、信用情報には一切影響なし。クレジットカードもそのまま使え、日常生活に何の支障もありませんでした。「もっと早く知っていれば」とNさんは話しています。

返済中の請求は「任意整理」扱いになる可能性

返済中の過払い金請求の注意点

一方、まだ返済中の借金に対して過払い金請求をする場合は、状況が変わります。

過払い金が借金残高を上回れば問題ありませんが、過払い金が借金残高より少ない場合、「任意整理」として扱われ、一時的に信用情報に事故情報が登録される可能性があります。

具体例:

• ・借金残高50万円、過払い金80万円 → 差し引き30万円が戻ってくる(信用情報への影響なし)
• ・借金残高100万円、過払い金60万円 → 差し引き40万円の借金が残る(任意整理扱いになる可能性)

後者のケースでは、一時的に信用情報に「債務整理」として登録され、ブラックリスト状態になることがあります。

実際にはケースバイケース

ただし、実務上は以下のような流れになることが多いです:

• 1. 弁護士が取引履歴を取り寄せて計算
• 2. 過払い金が借金残高を上回ると判明
• 3. 貸金業者に過払い金請求
• 4. 借金がゼロになり、過払い金が返還される
• 5. 信用情報に「債務整理」と登録されても、過払い金返還が確定した時点で削除される

つまり、最終的に過払い金で借金がゼロになれば、信用情報への影響は一時的で、最終的には削除されます。

返済中でも請求すべきか?

返済中の方が過払い金請求を躊躇する理由は、この「一時的な信用情報への影響」です。
しかし、以下の点を考えると、請求しない方が損な場合が多いです:

請求すべき理由:

• ・過払い金で借金が大幅に減る、またはゼロになる
• ・高い利息を払い続けるより、一時的な信用情報への影響の方がマシ
• ・請求先の会社が倒産すると一円も戻らない
• ・時効(10年)が来ると請求できなくなる

福岡県在住のOさん(52歳女性)は、返済中の借金120万円に対して過払い金請求を行いました。計算の結果、過払い金が150万円あることが判明し、借金がゼロになった上に30万円が戻ってきました。一時的に信用情報に登録されましたが、過払い金返還後に削除され、結果的に何の問題もありませんでした。

請求先のカードやローンが使えなくなる

社内ブラックになる可能性

過払い金請求をすると、請求先の貸金業者との取引が終了します。
具体的には:

• ・その会社のクレジットカードが解約される
• ・その会社からの新規借入ができなくなる
• ・その会社のカードローンが使えなくなる

これは「社内ブラック」と呼ばれる状態で、その会社内部のデータベースに「過払い金請求をした顧客」として記録が残るためです。

ただし、他の会社のクレジットカードやローンには影響しません。たとえばA社に過払い金請求をしても、B社のクレジットカードは引き続き使えます。

グループ会社にも影響する場合

注意すべきは、同じグループ会社全体で利用できなくなる可能性があることです。

たとえば:

• ・アコムに過払い金請求 → 三菱UFJ銀行グループ全体で影響の可能性
• ・プロミスに過払い金請求 → SMBCグループ全体で影響の可能性

ただし、これは会社によって対応が異なり、必ずしもグループ全体で使えなくなるわけではありません。

実際にはそれほど困らない

「請求先のカードが使えなくなる」と聞くと心配かもしれませんが、実際にはそれほど困らないケースが多いです。

• ・他社のクレジットカードは使える
• ・完済済みなら信用情報に影響なく、新規カード作成も可能
• ・過払い金を取り戻せるメリットの方が大きい

大阪市在住のPさん(38歳男性)は、アコムとプロミスに過払い金請求を行いました。両社のカードは解約されましたが、他に持っていた楽天カードやイオンカードは引き続き使えました。「普段使わないカードだったので、全く困らなかった」とPさんは話します。

弁護士・司法書士費用がかかる

費用の相場と内訳

過払い金請求を弁護士や司法書士に依頼すると、当然費用がかかります。
相場は以下の通りです:

完全成功報酬型の事務所も

最近は「着手金無料、完全成功報酬型」の法律事務所も増えています。
この場合、過払い金が回収できなければ費用は一切かかりません。

ただし、成功報酬の割合が高めに設定されていることもあるため、総額で比較することが重要です。

自分でやれば費用はかからないが…

「費用を節約するために自分でやりたい」と考える方もいるでしょう。法律上、本人が直接請求することは可能です。

しかし、現実的にはかなり困難です。
理由は:

• ・貸金業者は個人相手だと低い金額で和解しようとする
• ・法律知識がないと不利な条件を押し付けられる
• ・引き直し計算が複雑で間違えやすい
• ・訴訟になると裁判所での手続きが必要
• ・時間と労力が膨大

結果的に、専門家に依頼した方が高額の過払い金を回収でき、費用を差し引いても得になるケースがほとんどです。

時間と手間がかかる

手続きに3~6ヶ月以上

過払い金請求は、すぐにお金が戻ってくるわけではありません。通常、手続きには3~6ヶ月程度かかります。

手続きの流れと期間:

• 1. 弁護士への相談・依頼:即日~1週間
• 2. 取引履歴の開示請求:1~2ヶ月
• 3. 引き直し計算:数日~1週間
• 4. 過払い金返還請求書の送付:即日
• 5. 貸金業者との交渉:1~3ヶ月
• 6. 和解または訴訟:和解なら即日~1ヶ月、訴訟なら6ヶ月~1年以上
• 7. 過払い金の入金:和解成立後1~3ヶ月

和解で決着すれば早くて3~4ヶ月ですが、訴訟になると1年以上かかることもあります。

訴訟すれば回収額は増えるが時間もかかる

貸金業者との交渉で和解する場合、通常は過払い金の70~90%程度の金額で和解することが多いです。100万円の過払い金なら、70~90万円で和解するイメージです。

一方、訴訟を起こせば、満額+利息を回収できる可能性が高まります。
ただし:

• ・手続きに1年以上かかる
• ・弁護士費用が高くなる(訴訟分の成功報酬が上乗せ)
• ・時間と労力がかかる

早く回収したいなら和解、満額回収したいなら訴訟と、状況に応じて選択します。

必要書類の準備

過払い金請求には、以下のような書類が必要になる場合があります:

• ・身分証明書(運転免許証など)
• ・取引に関する資料(契約書、領収書など、あれば)
• ・印鑑

ただし、契約書や領収書がなくても請求は可能です。貸金業者から取引履歴を取り寄せれば、過去の取引内容はすべてわかります。

請求先の会社が倒産するリスク

武富士の倒産で多くの人が回収不能に

過払い金請求の大きなリスクが、請求先の貸金業者が倒産することです。

2010年、大手消費者金融の武富士が経営破綻しました。この時、多くの人が過払い金を回収できず、配当率はわずか3.3%でした。100万円の過払い金があっても、3.3万円しか戻ってこなかったのです。

その後も、以下のような貸金業者が倒産・廃業しています:

• ・アエル(2007年)
• ・SFCG(旧商工ファンド、2009年)
• ・クラヴィス(旧日栄、2010年)
• ・武富士(2010年)
• ・ネットカード(2012年)

倒産してしまうと、過払い金はほとんど戻ってきません。

今も経営が厳しい会社は多い

過払い金返還の負担は、貸金業者にとって非常に重いです。大手消費者金融でも、過去に数千億円規模の過払い金を返還しています。

現在も経営が厳しい中小の貸金業者は多く、いつ倒産してもおかしくない状況です。「そのうち請求しよう」と先延ばしにしていると、請求先が倒産して回収不能になるリスクがあります。

早めの請求が重要

このリスクを避けるには、早めに過払い金請求をすることが最重要です。

「まだ時効まで時間があるから」と悠長に構えていると、時効前に会社が倒産する可能性があります。過払い金がある可能性があるなら、今すぐ弁護士に相談することをおすすめします。

時効で請求できなくなる可能性

過払い金請求の時効は10年

過払い金請求には時効があります。最後の取引(完済)から10年で時効が成立し、請求できなくなります。

たとえば:

• ・2010年に完済 → 2020年で時効成立
• ・2015年に完済 → 2025年で時効成立

注意したいのは、「借入を始めた日」ではなく「最後の取引日(通常は完済日)」から10年という点です。

時効が迫っている人は要注意

2025年現在、時効が迫っている方が増えています。

• ・2015年に完済した方 → あと数ヶ月で時効
• ・2014年以前に完済した方 → すでに時効成立の可能性

特に2010年の法改正前後に完済した方は、時効が迫っています。「いつか請求しよう」と思っているうちに時効が成立し、請求できなくなるケースが増えています。

取引の分断に注意

過払い金請求で複雑なのが「取引の分断」の問題です。

たとえば:

• ・1回目の借入:2000年~2005年(完済)
• ・2回目の借入:2008年~2013年(完済)

この場合、1回目の取引と2回目の取引が「別の取引」と判断されると、1回目の取引分は2015年で時効が成立します。一方、「同一の継続した取引」と判断されれば、2013年の完済から10年、つまり2023年が時効です。

この判断は専門的で、弁護士でも意見が分かれることがあります。早めに相談することが重要です。

過払い金が少額の場合は赤字になる

費用倒れになるケース

過払い金が少額の場合、弁護士費用を差し引くと赤字になる可能性があります。

具体例:

• ・過払い金:10万円
• ・着手金:3万円
• ・成功報酬:2万円(20%)
• ・手元に残る金額:5万円

この程度なら良いですが、過払い金が3~5万円しかない場合、費用倒れになる可能性があります。

少額でも請求する価値はある

ただし、以下の点を考えると、少額でも請求する価値はあります:

• ・着手金無料の事務所なら費用倒れしにくい
• ・複数社に請求すれば合計額は大きくなる
• ・何もしなければゼロ円、請求すれば少しでも戻る
• ・時効や倒産で請求できなくなるより良い

また、「少額だと思っていたら、計算したら意外と大きかった」というケースも多いです。自己判断せず、まずは弁護士に計算してもらうことをおすすめします。

家族に知られる可能性

基本的には秘密にできる

過払い金請求は、基本的に家族に知られずに手続きできます。
なぜなら:

• ・裁判所を通さない(訴訟しない場合)
• ・官報に載らない
• ・弁護士からの郵便物は「法律事務所」名義

弁護士に「家族に内緒で進めたい」と伝えれば、郵便物を事務所留めにしたり、連絡をメールだけにしたりといった配慮をしてくれます。

知られるケース

ただし、以下のような場合は家族に知られる可能性があります:

• ・弁護士からの郵便物を家族が開封してしまう
• ・訴訟になり、裁判所からの郵便物が届く
• ・過払い金が口座に振り込まれるのを家族が見る
• ・過去の借金の領収書などが家に残っている

特に訴訟になると、裁判所からの郵便物が届くため、完全に秘密にするのは難しくなります。

正直に話すのも一つの方法

「家族に隠れて借金をしていた」という後ろめたさから、過払い金請求も秘密にしたいと考える方は多いです。

ただ、過払い金請求は「払いすぎたお金を取り戻す正当な権利」であり、恥ずかしいことではありません。むしろ、取り戻したお金を家族のために使えると考えれば、正直に話すのも一つの方法です。

過払い金請求のメリット

デメリットばかり見てきましたが、もちろん過払い金請求には大きなメリットがあります。

払いすぎたお金が戻ってくる

最大のメリットは、払いすぎた利息が戻ってくることです。
金額は人によって異なりますが:

• ・数十万円~数百万円が戻るケースも珍しくない
• ・長期間借入していた方ほど高額になる
• ・複数社から借りていた方は合計額が大きい

実際、過払い金請求で300万円、500万円と取り戻す人もいます。これは正当な権利であり、請求しないのは損です。

借金が減る、またはゼロになる

返済中の方が過払い金請求をすると:

• ・借金が大幅に減る
• ・借金がゼロになる
• ・借金がゼロになった上にお金が戻ってくる

高い利息を払い続けるより、過払い金請求で借金を清算する方がはるかに有利です。

精神的な負担が軽減される

借金を抱えている方にとって、過払い金で借金が減る、またはゼロになるのは、精神的に大きな解放感があります。

「毎月の返済が苦しい」「いつまで返済が続くのか」という不安から解放され、前向きな人生を歩めるようになります。

デメリットを避けるための対処法

完済後に請求する

過払い金請求のデメリットを最小限にするには、完済してから請求するのが最も安全です。

完済済みなら:

• ・信用情報への影響ゼロ
• ・クレジットカードも使える
• ・ローンも組める
• ・リスクなし

返済中の方も、可能なら完済してから請求することで、デメリットを避けられます。

複数の専門家に相談する

弁護士や司法書士によって、方針や費用が異なります。複数の事務所で無料相談を受けて比較することをおすすめします。

比較することで:

• ・費用の相場がわかる
• ・過払い金の見込み額がわかる
• ・信頼できる専門家を選べる
• ・自分に合った方針が見つかる

初回相談無料の事務所は多いので、遠慮せず複数相談しましょう。

早めに行動する

過払い金請求は、早めに行動することが最重要です。

• ・時効(10年)が迫っている
• ・請求先が倒産するリスクがある
• ・先延ばしにするほど損

「そのうち」「いつか」と思っているうちに、請求できなくなります。思い立ったら、すぐに弁護士に相談しましょう。

信頼できる専門家を選ぶ

過払い金請求の専門家選びは重要です。
以下のポイントで選びましょう:

よくある誤解と真実

誤解1:「過払い金請求するとブラックリストに載る」

誤解2:「過払い金請求は恥ずかしいこと」

誤解3:「自分には過払い金はない」

誤解4:「過払い金請求すると会社や家族にバレる」

誤解5:「過払い金請求は自分でもできる」

よくある質問と回答

まとめ:正しい知識で賢く過払い金を取り戻す

過払い金請求のデメリットは限定的

ここまで過払い金請求のデメリットを詳しく見てきました。まとめると:

つまり、完済後に請求すれば、ほとんどデメリットなしということです。

メリットの方がはるかに大きい

一方、過払い金請求のメリットは非常に大きいです:

• ・数十万円~数百万円が戻ってくる
• ・借金が減る、またはゼロになる
• ・精神的な負担が軽減される
• ・法律で認められた正当な権利

デメリットとメリットを比較すれば、圧倒的にメリットの方が大きいといえます。

早めの行動が最重要

過払い金請求で最も重要なのは、早めに行動することです。

• ・時効(10年)が迫っている方が増えている
• ・請求先が倒産するリスクがある
• ・先延ばしにするほど損

「そのうち請求しよう」と思っているうちに、時効が成立したり会社が倒産したりして、一円も取り戻せなくなるケースが増えています。

まずは無料相談を

過払い金があるかどうか、いくらぐらいあるのか、自分で判断するのは困難です。まずは弁護士・司法書士に無料相談してみましょう。

多くの法律事務所が:

• ・初回相談無料
• ・過払い金の調査無料
• ・全国対応
• ・電話・メールで相談可能

相談したからといって、必ず依頼する必要はありません。まずは現状を把握することから始めてください。

次のアクション:

• 1. 無料相談を予約する:法律事務所、司法書士事務所に連絡
• 2. 過去の借入を整理する:どこから、いつ頃借りていたか思い出す
• 3. 複数の専門家に相談:比較検討して信頼できる専門家を選ぶ
• 4. 早めに行動する:時効や倒産のリスクを避ける

あなたが払いすぎた利息を取り戻し、新しい人生をスタートさせるために、今日から行動を始めましょう。