個人再生のデメリット | 大分みんなの法律事務所

本記事のポイント

「個人再生を検討しているけど、デメリットが心配で踏み切れない…」そんな悩みを抱えていませんか。

個人再生は借金を大幅に減額しながら、マイホームを守れる可能性がある優れた制度です。しかし、メリットばかりに目を向けて手続きを始めると、思わぬデメリットに直面して後悔することもあります。

本記事では、個人再生の具体的なデメリットを包み隠さず解説します。手続きの複雑さ、費用、期間、生活への影響まで、実際の事例を交えながら詳しく説明します。この記事を読めば、個人再生があなたに本当に適した選択肢なのか、客観的に判断できるようになります。

個人再生とは?基本的な仕組みを理解する

個人再生の法的な定義

個人再生は、正式には「民事再生法に基づく個人債務者の再生手続」といいます。簡単に言えば、裁判所に申し立てて借金を大幅に減額してもらい、原則3年(最長5年)で分割返済する制度です。

たとえば500万円の借金がある場合、個人再生を利用すれば100万円に減額され、それを36回払いで返済するイメージです。返済が完了すれば、残りの400万円は法的に支払い義務がなくなります。

自己破産と違って「借金をゼロにする」のではなく「大幅に減額して計画的に返済する」点が特徴です。

2つの手続き:小規模個人再生と給与所得者等再生

個人再生には2種類の手続きがあります:

多くのケースでは、減額幅が大きい「小規模個人再生」が選ばれますが、債権者の反対が予想される場合は「給与所得者等再生」を検討します。

借金の減額幅はどれくらい?

個人再生での借金減額は、以下の基準で決まります:

• ・100万円未満:減額なし(全額返済)
• ・100万円以上500万円未満:100万円に減額
• ・500万円以上1500万円未満:5分の1に減額
• ・1500万円以上3000万円未満:300万円に減額
• ・3000万円以上5000万円以下:10分の1に減額

ただし、清算価値保障原則があり、「持っている財産の合計額」よりも少ない金額には減額できません。たとえば借金500万円でも、財産が200万円あれば、最低でも200万円は返済する必要があります。

この仕組み、少し複雑ですよね。簡単に言えば「財産を処分した場合の価値」と「法律上の減額基準」を比べて、高い方を返済するルールです。

個人再生の主なデメリット一覧

個人再生には確かに魅力的なメリットがありますが、同時に無視できないデメリットも存在します。

全体像

これらのデメリットについて、次の章から一つずつ詳しく見ていきます。

信用情報(ブラックリスト)への影響

5~10年間は新規借入が困難

個人再生を申し立てると、信用情報機関に「事故情報」として登録されます。いわゆる「ブラックリストに載る」状態です。

登録期間は信用情報機関によって異なります:

• ・CIC(クレジットカード会社系):完済から5年
• ・JICC(消費者金融系):完済から5年
• ・KSC(銀行系):手続開始決定から10年

つまり、個人再生で3年かけて返済した場合、返済完了からさらに5年(銀行系は手続開始から10年)は、クレジットカードの新規作成や住宅ローンなどの借入が難しくなります。

日常生活での具体的な影響

信用情報に事故情報が載ると、以下のようなことができなくなります:

福岡市在住のDさん(38歳男性)は、個人再生後にクレジットカードが使えず不便を感じましたが、楽天デビットカードとPayPayを組み合わせることで「むしろ使いすぎを防げて良かった」と話しています。

家族への影響は?

よく心配されるのが「家族の信用情報への影響」ですが、家族の信用情報には一切影響しません。

配偶者や子供が別途クレジットカードを持っている場合、それらは引き続き使用できます。ただし、本人が主契約者の「家族カード」は使えなくなります。

子供の奨学金についても、本人が保証人にならず「機関保証」を利用すれば問題ありません。ただ、親が個人再生中に保証人を依頼されても、審査に通らない可能性が高いのは事実です。

手続きの複雑さと必要な準備

個人再生は債務整理で最も複雑

個人再生の最大のデメリットの一つが、手続きの複雑さです。自己破産や任意整理と比べても、圧倒的に複雑で時間がかかります。

なぜこれほど複雑なのか。それは裁判所を通じて法的に借金を減額するため、厳格な審査と手続きが必要だからです。裁判所は「本当にこの人は返済能力があるのか」「財産を隠していないか」「計画通り返済できるのか」を徹底的に調査します。

必要書類の膨大さ

個人再生の申立てには、想像以上に多くの書類が必要です:

これらを漏れなく集めるのは、かなり大変な作業です。特に預金通帳の全ページコピーは、長年使っている口座だと数百ページになることも。

家計簿の作成と継続

個人再生で特に負担になるのが家計簿の作成です。申立て前から作成を始め、手続き中、そして返済期間中も継続する必要があります。

「家計簿なんてつけたことない」という方も多いでしょう。でも個人再生では、収入と支出を1円単位で記録し、レシートも保管しなければなりません。裁判所は家計簿を通じて「計画的に生活し、返済できる人かどうか」を判断するからです。

名古屋市在住のEさん(45歳女性)は、「家計簿をつけるのが最初は苦痛だったが、お金の流れが見えるようになって、無駄遣いが減った」と振り返ります。デメリットと感じていたことが、結果的に家計改善につながったケースです。

弁護士との定期的な面談

個人再生は弁護士なしでは事実上不可能です。そして弁護士に依頼すると、定期的な面談や報告が必要になります。

• ・月1回程度の面談(事務所によって異なる)
• ・家計簿の提出と確認
• ・返済状況の報告
• ・生活状況の変化の報告

仕事が忙しい方にとって、これらの時間を作るのは負担かもしれません。ただ、この過程があるからこそ、計画的な返済ができるとも言えます。

高額な費用と期間の長さ

個人再生にかかる費用の内訳

個人再生は、債務整理の中で最も費用が高額です。総額で50~80万円程度が相場となります。

費用の内訳:

特に東京地裁では、ほぼすべてのケースで「個人再生委員」が選任されるため、その分の費用(15~25万円)が追加でかかります。一方、地方の裁判所では個人再生委員が選任されないこともあり、費用を抑えられる場合があります。

分割払いは可能だが…

「50万円以上も用意できない」と思われるかもしれません。多くの法律事務所では、弁護士費用の分割払いに対応しています。

ただし注意点があります。弁護士費用の分割払いを完済してから、裁判所への申立てを行う事務所も多いのです。つまり、弁護士に依頼してから実際に申立てまで数ヶ月~半年以上かかる場合があります。

その間、借金の利息は止まりますが(受任通知の効果)、早く借金を減額したい方にとっては、この期間が長く感じられるかもしれません。

手続きにかかる期間

個人再生の手続きは、準備期間を含めると1年~1年半程度かかるのが一般的です。

申立てから認可確定まででも約6ヶ月~1年。準備期間を含めれば1年以上かかります。自己破産(3~6ヶ月)や任意整理(2~3ヶ月)と比べて、圧倒的に長いのです。

この長期間、精神的なプレッシャーを感じ続けることになります。「早く楽になりたい」という方にとって、この期間の長さは大きなデメリットでしょう。

収入要件と利用できない人

安定収入がないと利用できない

個人再生の最も重要な要件が「継続的または反復した収入の見込み」です。簡単に言えば、安定した収入がないと利用できません。

なぜなら、個人再生は「減額した借金を3~5年かけて返済する」手続きだからです。返済できる見込みがない人は、最初から申立てが認められません。

返済可能額の具体的な基準

「安定収入」と言っても、具体的にどれくらい必要なのでしょうか。目安としては、生活費を差し引いた後、毎月の返済額を支払える余裕があることです。

たとえば借金500万円が100万円に減額された場合、36回払いで月々約2.8万円の返済が必要です。手取り収入から家賃、食費、光熱費などを引いて、毎月2.8万円以上残る必要があります。

裁判所は家計簿を見て「この人は本当に返済できるのか」を厳しくチェックします。ギリギリの生活費で計算していると「返済不可能」と判断され、申立てが棄却されることもあります。

借金額の上限と下限

個人再生には借金額の制限もあります:

• ・上限:5000万円以下(住宅ローンを除く)
• ・下限:実質100万円以上

5000万円を超える借金がある場合は、個人再生ではなく通常の民事再生を検討する必要があります。

また、借金が100万円未満の場合、減額されない(全額返済)ため、個人再生を利用するメリットがほとんどありません。この場合は任意整理の方が適しています。

大阪市在住のFさん(52歳男性)は、借金80万円で個人再生を検討しましたが、弁護士から「減額されないため、任意整理の方が良い」とアドバイスされ、方針を変更しました。結果的に費用も期間も抑えられ、「専門家に相談して良かった」と話しています。

保証人・連帯保証人への影響

保証人に一括請求が行く

個人再生の大きなデメリットの一つが、保証人・連帯保証人への影響です。
本人が個人再生で借金を減額すると、債権者は保証人に対して減額前の金額を一括請求します。これは法律上避けられません。
たとえば500万円の借金が100万円に減額されても、保証人には500万円全額が請求されます。本人の減額は保証人には一切関係ないのです。

保証人がいる場合の対処法

保証人に迷惑をかけたくない場合、以下のような選択肢があります:

いずれにしても、保証人には必ず事前に相談することが重要です。突然一括請求が来て、人間関係が壊れるケースも少なくありません。

奨学金の保証人問題

特に注意が必要なのが奨学金です。多くの奨学金には親が連帯保証人、親戚が保証人になっています。
本人が個人再生すると、親や親戚に奨学金の残額が一括請求されます。数百万円の請求が突然来れば、家族関係に深刻な影響を及ぼします。

対策としては:

• ・日本学生支援機構に相談して分割払いを認めてもらう
• ・保証人も一緒に債務整理を検討する
• ・奨学金だけは個人再生から除外する(全体の債務整理方針の見直し)

官報掲載によるプライバシーの問題

官報とは何か

個人再生を申し立てると、官報に氏名と住所が掲載されます。これはプライバシーの観点からデメリットと言えます。
官報とは、国が発行する機関紙で、法律や政令の公布、裁判所の公告などが掲載されます。
個人再生の場合、以下のタイミングで3回掲載されます:

• 1. 再生手続開始決定時
• 2. 書面決議または意見聴取の公告時
• 3. 再生計画認可決定時

掲載内容は「氏名」「住所」「事件番号」「手続の内容」などです。

実際に周囲に知られる可能性は低い

「官報に載ったら周りに知られるのでは?」と心配されますが、実際に一般の人が官報を見る機会はほとんどありません。
官報は図書館や官報販売所、インターネット版(直近30日分は無料)で閲覧できますが、日常的にチェックしている人はまずいません。
ただし、以下の人たちは官報をチェックしています:

• ・闇金業者(勧誘目的)
• ・信用情報機関
• ・金融機関(一部)

特に注意すべきは闇金業者からのダイレクトメールです。「審査なしで融資します」といった勧誘が来ることがあります。絶対に応じてはいけません。

職場に知られる可能性

「会社に官報を見られて解雇されるのでは?」という心配もありますが、一般企業が官報を日常的にチェックすることはまずありません。

会社に知られる可能性があるのは:

• ・会社から借入がある場合(債権者として通知される)
• ・退職金見込額証明書を会社に請求する場合
• ・給与差押えを受けている場合

これらに該当しなければ、会社に知られることはほとんどありません。

個人再生後の生活制約

返済期間中の家計管理

個人再生の認可が下りて返済が始まっても、すぐに自由になるわけではありません。3~5年間の返済期間中は、厳格な家計管理が続きます。

弁護士によっては、返済期間中も定期的に家計簿の提出を求めることがあります。また、大きな支出(車の購入、引越しなど)をする場合は、事前に弁護士に相談が必要です。

返済が1回でも滞ると、再生計画が取り消される可能性があります。取り消されると、減額前の借金額に戻り、すべてが水の泡になってしまいます。

収入減少時のリスク

個人再生の大きなリスクが、返済期間中に収入が減った場合の対応の難しさです。

たとえば:

• ・リストラや倒産で失業した
• ・病気で働けなくなった
• ・給料が大幅に減った

こうした事情で返済が困難になった場合、以下の対処法があります:

札幌市在住のGさん(42歳男性)は、個人再生で返済中にコロナ禍で収入が半減。弁護士に相談し、債権者と交渉して返済期間を2年延長してもらうことができました。「諦めずに相談して良かった」とGさんは話します。

クレジットカードなしの生活

個人再生後は、5~10年間クレジットカードが作れません。これは日常生活で不便を感じる場面が多いです。

最近はキャッシュレス決済の選択肢が増えており、クレジットカードなしでも大きな不便は感じないという声も多く聞かれます。

住宅ローン特則の落とし穴

住宅を残せる「住宅ローン特則」とは

個人再生の最大のメリットとされるのが「住宅ローン特則(住宅資金特別条項)」です。これを利用すれば、住宅ローンは通常通り返済を続けながら、他の借金を減額できます。

マイホームを手放さずに借金を整理できるため、家族がいる方には非常に魅力的な制度です。
ただし、住宅ローン特則には様々な制約があり、すべての人が利用できるわけではありません。

住宅ローン特則が使えないケース

以下のような場合、住宅ローン特則は使えません:

1. 住宅ローン以外の抵当権が設定されている

消費者金融などが後から抵当権を設定している場合、住宅ローン特則は使えません。

2. 住宅ローンを滞納して保証会社が代位弁済してから6ヶ月経過している

保証会社による代位弁済から6ヶ月以内なら特則が使えますが、それを過ぎると利用できません。早めの相談が重要です。

3. 本人以外が所有者になっている

親名義の家、共有名義で親が含まれる場合などは利用できないことがあります。

4. 事業用や投資用の不動産

あくまで「居住用」の住宅でなければなりません。

5. ペアローンや連帯債務の場合

配偶者とペアローンを組んでいる場合、両方が個人再生しないと特則が使えないケースがあります。

住宅ローンは減額されない

重要な点として、住宅ローン特則を使っても、住宅ローン自体は1円も減額されません。通常通り返済を続ける必要があります。

つまり、「住宅ローン月10万円+他の借金の返済月5万円=合計15万円」を支払い続けることになります。収入が少ない場合、この二重の支払いが負担になります。

横浜市在住のHさん(48歳男性)は、住宅ローン月8万円に加えて、個人再生での返済月4万円の合計12万円を支払っています。「正直きついけど、家を守るためと思えば頑張れる」と話していますが、貯金はほとんどできない状況です。

巻き戻し条項のリスク

住宅ローン特則には「巻き戻し条項」と呼ばれるものがあります。これは、個人再生の返済を怠ると、住宅ローンも期限の利益を失う(一括返済を求められる)というものです。

つまり、個人再生での返済が滞ると、住宅ローンまで一括請求され、結局マイホームを失うリスクがあるのです。
住宅ローン特則は魅力的ですが、「確実に返済を続けられる」という自信がない場合、むしろリスクになりかねません。

他の債務整理との比較

個人再生が本当に最適な選択なのか、他の債務整理方法と比較してみましょう。

任意整理との比較

任意整理が向いている人:

• ・借金総額が比較的少ない(年収の1~1.5倍程度)
• ・安定収入があり、3~5年で元本を返済できる
• ・手続きを簡単に済ませたい
• ・保証人に迷惑をかけたくない

自己破産との比較

自己破産が向いている人::

• ・収入がない、または極めて少ない
• ・借金額が大きく返済不可能
• ・守るべき財産がない
• ・早く手続きを終わらせたい

選択のポイント

どの方法を選ぶべきかは、以下の基準で判断します:

迷ったら、必ず弁護士に相談して客観的な意見を聞きましょう。無料相談を複数の事務所で受けて比較するのもおすすめです。

デメリットを最小限に抑える方法

早めの相談が最重要

個人再生のデメリットを最小限に抑える最大のポイントは、できるだけ早く専門家に相談することです。

状況が悪化してからでは、選択肢が限られます。たとえば:

• ・住宅ローンの滞納が6ヶ月以上経過 → 住宅ローン特則が使えない
• ・借金が5000万円超 → 個人再生が使えない
• ・収入がゼロになった → 個人再生が使えない

早めに相談すれば、より有利な条件で手続きできる可能性が高まります。

弁護士選びのチェックポイント

個人再生を成功させるには、経験豊富な弁護士に依頼することが不可欠です。

複数の事務所で無料相談を受けて、比較検討することをおすすめします。

家計改善で返済能力を高める

個人再生を確実に成功させるには、家計改善が重要です。

やるべきこと:

• ・固定費の見直し(通信費、保険料、サブスクなど)
• ・無駄な支出のカット
• ・副業やアルバイトで収入増
• ・家計簿を習慣化

裁判所は「この人は計画的に生活できるか」を厳しく見ます。家計改善の努力が認められれば、認可の可能性が高まります。

保証人との誠実なコミュニケーション

保証人がいる場合、事前に誠実に説明し、理解を得ることが重要です。 突然一括請求が来て初めて知ったとなれば、人間関係は確実に壊れます。事前に説明し、一緒に対策を考えることで、関係を維持できる可能性が高まります。

よくある質問と回答

まとめ:デメリットを理解した上での賢い選択を

個人再生のデメリットは「投資」と考える

ここまで個人再生の様々なデメリットを見てきました。確かに、手続きの複雑さ、費用の高さ、期間の長さ、信用情報への影響など、デメリットは少なくありません。

しかし、これらのデメリットは**人生を再建するための「投資」**と考えることもできます。

• ・高額な費用 → 借金を大幅に減額するための必要経費
• ・長い期間 → 確実に返済するための準備期間
• ・信用情報への影響 → お金との付き合い方を見直す機会
• ・家計管理の厳格化 → 健全な金銭感覚を身につけるチャンス

実際、個人再生を経験した多くの人が「大変だったが、やって良かった」「生活が健全になった」と話しています。

メリットとデメリットを天秤にかける

個人再生を選ぶべきかどうかは、メリットとデメリットを冷静に比較することが重要です。

あなたの状況で、メリットがデメリットを上回るなら、個人再生は有力な選択肢です。逆にデメリットが大きいなら、他の方法を検討すべきでしょう。

専門家への相談が成功の鍵

個人再生は非常に専門的な手続きです。インターネットの情報だけで判断せず、必ず弁護士に相談してください。

無料相談を利用すれば、費用をかけずに:

• ・あなたの状況で個人再生が最適か
• ・他の選択肢との比較
• ・具体的な費用と期間
• ・デメリットへの対処法

これらを専門家の視点から教えてもらえます。

一歩踏み出す勇気を

借金問題は、放置すればするほど悪化します。「どうせ返せない」と諦めて何もしないのは、最悪の選択です。

個人再生は確かに簡単な道ではありません。デメリットもあります。でも、法律で認められた正当な権利であり、人生をやり直すための強力な手段です。

「家族を守りたい」「マイホームを手放したくない」「人生をやり直したい」――そんな思いがあるなら、まずは一歩踏み出してみてください。

次のアクション:

• 1. 無料相談を予約する:地域の弁護士会、法テラスに連絡
• 2. 借金と収入を整理する:現状を正確に把握
• 3. 家族と話し合う:隠さず誠実に状況を共有
• 4. 複数の専門家の意見を聞く:比較検討して最適な方法を選ぶ

あなたの新しい人生は、今日の決断から始まります。勇気を持って、一歩を踏み出しましょう。